險(xiǎn)企搶灘居家養(yǎng)老賽道

出處：北京商報(bào) 作者：李秀梅 網(wǎng)編：武杉 2026-06-04

當(dāng)前我國(guó)老齡化進(jìn)程持續(xù)深化，"9073" 養(yǎng)老格局已然成型，即 90% 老年人選擇居家養(yǎng)老、7% 依托社區(qū)養(yǎng)老、3% 入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。讓廣大長(zhǎng)者在熟悉的居家環(huán)境中實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所安、老有所樂(lè)，成為破解社會(huì)養(yǎng)老難題、保障民生福祉的抓手，也催生出規(guī)模龐大、潛力十足的居家養(yǎng)老藍(lán)海市場(chǎng)。龐大的民生剛需與產(chǎn)業(yè)缺口，持續(xù)吸引金融機(jī)構(gòu)入局。6 月 3 日，北京商報(bào)記者注意到，近期百年人壽、中國(guó)太保、太平人壽等險(xiǎn)企相繼發(fā)布居家養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目。通過(guò)打通資金與服務(wù)閉環(huán)，保險(xiǎn)業(yè)正以支付方與資源整合方的雙重身份升級(jí)養(yǎng)老供給鏈，針對(duì)老人居家的核心服務(wù)需求，聚焦醫(yī)療、照護(hù)、居住等維度提供服務(wù)。

20 余家險(xiǎn)企加速布局探索

居家養(yǎng)老正成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老服務(wù)的新焦點(diǎn)與價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。6 月 3 日，北京商報(bào)記者注意到，近期百年人壽推出了 " 悅居守護(hù) · 百年百福居 " 居家養(yǎng)老解決方案。據(jù)介紹，百年百福居的核心，是百年人壽創(chuàng)新推出的 " 五心四全三管家 "，其中，就醫(yī)管家、照護(hù)管家、安全管家能夠解決健康、照護(hù)、安全三大痛點(diǎn)。

不止中小險(xiǎn)企加緊新項(xiàng)目落地，頭部壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣緊盯居家養(yǎng)老藍(lán)海，細(xì)化服務(wù)布局。近期太平人壽也推出了 " 太平樂(lè)享居 " 居家養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)直面居家長(zhǎng)者 " 專業(yè)照護(hù)缺失、就醫(yī)過(guò)程無(wú)助、安全風(fēng)險(xiǎn)隱憂 " 三大痛點(diǎn)，整合提供十大類 30 余項(xiàng)高頻剛需服務(wù)，致力于構(gòu)建 " 在家有照護(hù)、看病有陪伴、起居有保障 " 的居家養(yǎng)老解決方案。

4 月 24 日，中國(guó)太保發(fā)布高品質(zhì)居家養(yǎng)老服務(wù)品牌 " 南山居 "。據(jù)悉，" 南山居 " 致力于提供醫(yī)護(hù)級(jí)高品質(zhì)居家照護(hù)服務(wù)，構(gòu)建起 "1+1+N" 居家整合照護(hù)模式，包括 24 小時(shí)住家照護(hù)師、定期上門的醫(yī)養(yǎng)管家以及背后的多學(xué)科專家團(tuán)隊(duì)等，全部堅(jiān)持 " 自營(yíng)、自招、自培、自管 "。

據(jù)北京商報(bào)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，已有 20 余家保險(xiǎn)公司開(kāi)始探索和布局居家養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)，其中包括中國(guó)平安的居家養(yǎng)老 " 護(hù)聯(lián)體 "、富德生命人壽的 " 美好生活 " 項(xiàng)目等。

險(xiǎn)企集中加碼居家養(yǎng)老賽道，背后有多重動(dòng)因。從行業(yè)發(fā)展來(lái)看，此舉是順應(yīng)人口老齡化趨勢(shì)、搶抓銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)紅利的必然選擇；從行業(yè)屬性來(lái)看，是保險(xiǎn)業(yè)踐行金融為民、深耕養(yǎng)老金融領(lǐng)域的重要舉措；從險(xiǎn)企發(fā)展來(lái)看，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局能夠有效賦能保險(xiǎn)主業(yè)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化升級(jí)。

保險(xiǎn)與養(yǎng)老的屬性天然契合，已經(jīng)成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中不可忽視的一支力量。《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》中也明確提出，依法合規(guī)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，首先是通過(guò) " 保險(xiǎn) + 服務(wù) " 模式重塑估值邏輯并提升客戶黏性。將低頻的保單關(guān)系升級(jí)為高頻的服務(wù)生態(tài)綁定，這種強(qiáng)依賴顯著提升了留存率。其次，實(shí)現(xiàn) " 資金流 " 與 " 服務(wù)流 " 的價(jià)值閉環(huán)。以壽險(xiǎn)為載體提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，解決居家養(yǎng)老支付來(lái)源難題，同時(shí)用護(hù)理保險(xiǎn)等反哺服務(wù)供給。此外，也能發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)減量作用。通過(guò)前置的健康管理和慢病干預(yù)，險(xiǎn)企能有效控制后期的高額醫(yī)療賠付。

考驗(yàn)服務(wù)整合能力

居家養(yǎng)老模式主要為輕資產(chǎn)模式，考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期戰(zhàn)略耐力、科技能力和服務(wù)整合能力。

在具體實(shí)踐過(guò)程中，居家養(yǎng)老服務(wù)圍繞家庭這一場(chǎng)景展開(kāi)服務(wù)，著力構(gòu)建 " 原居安老 " 的智慧化解決方案。與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的集中化服務(wù)不同，這種模式主要包括居住空間適老化改造、智能設(shè)備全天候監(jiān)測(cè)、專業(yè)化上門服務(wù)等多元舉措，既保留老年人熟悉的生活環(huán)境，又實(shí)現(xiàn)專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)的精準(zhǔn)觸達(dá)。

那么，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要想在這場(chǎng) " 居家爭(zhēng)奪戰(zhàn) " 中建立真正的護(hù)城河，核心壁壘有哪些？江瀚指出，核心壁壘在于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與品控能力，險(xiǎn)企需建立嚴(yán)格的供應(yīng)商準(zhǔn)入與全流程監(jiān)督機(jī)制，將模糊的養(yǎng)老服務(wù)轉(zhuǎn)化為可預(yù)期、可評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，以此打破信任壁壘。其次，居家養(yǎng)老高度依賴線下履約，險(xiǎn)企需通過(guò)自建或深度合作，打通醫(yī)療、照護(hù)等碎片化供給。科技賦能構(gòu)建的安全網(wǎng)也是重要護(hù)城河。依托物聯(lián)網(wǎng)和 AI 技術(shù)實(shí)現(xiàn) 7 × 24 小時(shí)智能監(jiān)測(cè)與異常聯(lián)動(dòng)，不僅能精準(zhǔn)觸達(dá)空巢老人的安全剛需，更能有效降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

盡管險(xiǎn)企加速布局，但目前居家養(yǎng)老賽道仍處于發(fā)展初級(jí)階段，依舊存在供需對(duì)接不暢、大眾購(gòu)買意愿偏低、服務(wù)品質(zhì)難以統(tǒng)一等行業(yè)痛點(diǎn)。江瀚對(duì)此表示，險(xiǎn)企必須推動(dòng)服務(wù)的專業(yè)化與標(biāo)準(zhǔn)化交付。險(xiǎn)企應(yīng)發(fā)揮精算與風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，對(duì)服務(wù)項(xiàng)目明確人員資質(zhì)、響應(yīng)時(shí)效與操作流程，讓服務(wù)從 " 說(shuō)不清 " 變成 " 能托底 "，從而激活那些 " 想用但不敢用 " 的有效需求。針對(duì)購(gòu)買意愿低的問(wèn)題，需將保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)靈活打包，例如在年金領(lǐng)取時(shí)自動(dòng)匹配居家安全監(jiān)測(cè)等服務(wù)，降低用戶直接掏錢的痛感。要強(qiáng)化社區(qū)樞紐功能與全鏈路品控。不能僅做輕資產(chǎn)的流量分發(fā)，而應(yīng)搭建覆蓋事前預(yù)防、事中干預(yù)到事后保障的全周期管控體系，真正把控服務(wù)質(zhì)量，跨越供需錯(cuò)配的深水區(qū)。

北京商報(bào)記者 李秀梅