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教你搞懂保險(xiǎn)，避開坑～
晚上好，我是簡(jiǎn)保君 ~
最近理財(cái)圈有個(gè)挺火的話題：聽說一季度有近 50 萬億的存款到期了。
以往，大家可能習(xí)慣了「一鍵續(xù)存」，但今年情況確實(shí)有點(diǎn)不一樣。
這批錢存進(jìn)去的時(shí)候，3% 甚至 5% 的利率并不少見；但現(xiàn)在，國有大行的三年定存普遍降到了 1.2% 左右。
這意味著，同樣是 10 萬塊錢，三年的利息落差可能達(dá)到 1.2 萬。面對(duì)這個(gè)落差，咱們?cè)撊绾谓o這筆錢找個(gè)好去處？
01 到期的錢，大家怎么打算？
- 存款黨，守著穩(wěn)穩(wěn)的幸福
我先問了我媽，她是典型的「存款鐵粉」。
她的計(jì)劃很簡(jiǎn)單：換個(gè)小銀行存，利息能高一點(diǎn)是一點(diǎn)。
目前，一些地方性小銀行三年期利率還能到 1.5% 左右。
對(duì)于像我媽這樣、平時(shí)花費(fèi)不高、追求絕對(duì)本金安全的退休人員來說，這依然是個(gè)聽得懂、拿得穩(wěn)的選擇。
我也跟她提了結(jié)構(gòu)性存款，這是一種保本、收益浮動(dòng)的產(chǎn)品，依然屬于存款范疇，安全性無需多慮。
- 炒股黨，去市場(chǎng)沖浪
邊上的年輕同事則有不同看法，她最近看大 A 表現(xiàn)不錯(cuò)，心里有點(diǎn)癢癢，想把到期的錢投進(jìn)去。
這代表了一部分年輕人的心態(tài)。但我還是提醒了她，股市波動(dòng)帶來的心理壓力，和存定期時(shí)的安穩(wěn)感是完全兩碼事。
如果這錢是你的「試錯(cuò)錢」，可以小額試試；但如果是成家立業(yè)的「壓艙石」，全倉殺入可能讓你睡不著覺。
02 另一種「水庫」：鎖定長(zhǎng)期的確定性
除了存款和股票，最近咨詢量激增的是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。
它的安全性跟存款差不多，非常適合存款人的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
除非早期主動(dòng)退保，否則不會(huì)有任何損失，可以稱之為是個(gè)「保本保收益」的產(chǎn)品。
跟一般的存款相比，它還有 2 個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
1）鎖定終身復(fù)利，對(duì)抗利率下行
我們做個(gè)比較，同樣 5 年前存了 10 萬定期和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，20 年后會(huì)如何？
2）取用靈活，滿足多種用錢需求
儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的用錢方式多樣，除了全額取用外，還可以部分取用，或者定期取用，適合不同的用錢場(chǎng)景。
針對(duì)不同的家庭需求，我們梳理了三種不同的「錢袋子」模式：
方案 A：想要「穩(wěn)穩(wěn)拿利息」的現(xiàn)金流模式
適合想給自己領(lǐng)零花錢，或者給父母存養(yǎng)老金的朋友。
比如一次性存入 10 萬元，第 5 年的時(shí)候可領(lǐng)取 6430 元
之后每年領(lǐng)取 2% 的利息，也就是 2000 元。
而本金像被鎖在保險(xiǎn)柜里一樣安全，只要最初幾年不退保，從第 5 年開始，利息按年拿，本金隨時(shí)可以全額取回（最后一列）。
方案 B：想要「利息變福利」的品質(zhì)生活模式
適合有孩子的年輕家庭，把未來的醫(yī)療支出提前籌備好。
這種方案不直接發(fā)錢，而是在前 10 年幾乎將利息換成了一筆非常實(shí)用的「醫(yī)療金」。
還是以 10 萬為例，0 歲的孩子，每年大約可領(lǐng) 3000 元。
醫(yī)療金除了不能提現(xiàn)，可以用在各種與健康醫(yī)療相關(guān)的場(chǎng)景，比如日常看病，門診住院，不限公立私立，孩子疫苗、體檢、看近視配 OK 鏡都行，0 免賠，100% 報(bào)銷，變成孩子的醫(yī)療 VIP 卡。
而本金和方案 A 一樣安全，從第 5 年開始，基本就回本，不再會(huì)有損失，退?？梢匀~拿回（表格中的現(xiàn)價(jià)列）。
當(dāng)然，這個(gè)方案并不局限于孩子，也可以給父母用，報(bào)銷它們?nèi)粘５穆圆∮盟帯?/p>
方案 C：想要「復(fù)利增長(zhǎng)」的長(zhǎng)線保障模式
適合保值增值家庭資產(chǎn)，對(duì)抗利率下行的朋友。
可以看到，第 4 年它的預(yù)期收益（含分紅）就超過保費(fèi)；或者第 5 年保底收益（不含分紅）也超過保費(fèi)，此后就不會(huì)再有損失，回本非?？欤蠹乙材馨残?。
跟前兩個(gè)最大的不同是，它是帶分紅的。雖然分紅是不確定的，但本金能保證的前提下，時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的效果會(huì)比定存明顯得多。
而且用錢很靈活，孩子上學(xué)或家里急用，可以按需領(lǐng)出一部分。
說了這么多優(yōu)點(diǎn)，我也得給你潑點(diǎn)冷水，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)并不是萬能的。
大部分儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前期有一個(gè)「回本發(fā)育」的時(shí)間，快一點(diǎn)的在 4~5 年左右。此時(shí)退保的話是會(huì)有損失的。
所以如果存款到期后，家里短期可能會(huì)用到的，就不適合儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了，可以選擇前期流動(dòng)性更好的貨幣基金或者固收類理財(cái)。
部分產(chǎn)品對(duì)于用錢時(shí)會(huì)有額度限制。比如方案 C 中，每年累計(jì)可取用的錢不超過基本保額的 20%。
日常開銷的話一般是不影響的，但遇到突發(fā)需要資金的時(shí)候，可能會(huì)有點(diǎn)不方便。不過這個(gè)缺點(diǎn)可以通過前期規(guī)劃得到很好的改善。
最主要的一點(diǎn)，并不是所有儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都是「安全無害的」，也有投資屬性很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可能會(huì)讓你虧損本金的。比如「投資連結(jié)險(xiǎn)」、「萬能險(xiǎn)」等，一定要注意識(shí)別。
03 找到適合你的配置
面對(duì) 50 萬億的存款到期，除了續(xù)存之外，還有很多選擇。
只要多花些時(shí)間去了解自己資產(chǎn)的用途和風(fēng)險(xiǎn)的承受，就可以找到最適合你資金用途的選擇。
我做了個(gè)表格，把常見的選擇統(tǒng)計(jì)了一下，放在下面，可以參考。
如果你覺得上面的產(chǎn)品方案挺適合自己的，可是對(duì)于細(xì)節(jié)還是有點(diǎn)看不太懂，或者擔(dān)心有沒有坑。
別急，我們作為理財(cái)博主，初衷就是把復(fù)雜的金融產(chǎn)品拆解得讓大家選的明明白白。
為此，我們準(zhǔn)備了一個(gè) 【4 天儲(chǔ)蓄險(xiǎn)實(shí)操營】，不賣產(chǎn)品，只教邏輯：
判斷：你家的錢到底適不適合買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？
拆解：增額壽和年金險(xiǎn)的，哪個(gè)是你的菜？
避坑：看懂 IRR、現(xiàn)金價(jià)值等真實(shí)收益指標(biāo)
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